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こんには！

自由度高めのFPの部屋へようこそ。

今回も、自分の体験談を思いのままに綴っていけたらと思っています！

さて、唐突ですが、給料明細しっかり見たことありますか？

そらあるわボケ！

と思われると思いますが、とりあえず落ち着いて下さい。

私は給与所得時代に給与明細を見て確認することは、「総支給額」と「差引後振込額」の項目のみでした！

一番大事ですからね。

このお金で1ヶ月、どうやって生活していくかの計画を立てるわけですからね。

ここだけの話、私はずっと営業の仕事をしてきたので、この明細で天国と地獄両方味わってきました。

3ケタ万円のこともあれば、1ケタ万円未満のこともありました。

本当に恐ろしい生活をしていましたね。笑

そんな昔のことはさておき、冒頭でお話した「しっかり給与明細を見たことあるか」という質問の意図ですが、何故、総支給と手取りが変わってくるのでしょうか？

そして、その差し引かれたお金は何に使われているのか。

これを理解されているかたは多くないと思います。

今回は差し引きされている

「社会保険」

について少しでもわかってもらえたらと思っています。

まずはじめに日本で生活する上では必ず、この社会保険はついて回ります。

公的、私的なものをふくめ、国民は皆、保険に加入せよ！という国民皆保険という制度を日本では敢行しております。

ふざけんなよ

勝手に保険に加入させて、勝手に大事な給料天引きしやがって、詐欺まがいじゃねーか！！

と叫びたい気持ち、本当に分かりますし、私もそうでしたからね！

しかし、今、この社会保険というものを理解してみると、

こんなに広範囲を？え？この保険料で？あり得ないくらい手厚いサービス！

と感じています。手のひらクルーッとはこのことです。笑

その内容を紐解いていきますね。

まず、社会保険は分かりやすく分けると5つの分野に分かれています。

・医療保険

・介護保険

・年金保険

・労災保険

・雇用保険

この5つの分野ですね。なんとなく聞いたことはありますよね。

ざっくり解説していきます！

まず、医療保険！

医療保険というよりかは、健康保険と言ったほうが馴染みやすいかもしれないですね。

公的な国民健康保険と私的機関の健康保険の2つに分かれますが、お問い合わせの多かった、私的の健康保険の一般的な例をあげていきますね。

一番身近に感じる健康保険は、病院に保険証を持っていけば3割負担で済むことですね。

しかも本人だけではなく、家族も。

実は、それだけではないのですよ。

高額療養費制度→治療費が一定の金額超えたら自己負担分は3割未満に！

出産育児一時金→子供産むときにお祝い金あげます！

出産手当金→出産で仕事休んでも一定期間は約65％の給与保証します！

傷病手当金→ケガとか病気で一定の条件満たせば約65％の給与を保証します！

マイナーなとこだと、

埋葬料→お亡くなりになったらお悔やみとして、5万円差し上げます。埋葬にお使いください。

それでいて、

「保険料は給料に合わせて無理のない程度でいいっすよ。あ、あと半額でいいっす。働いてる会社に半分払ってもらうんで」

まじイケメンですね。笑

真面目な話、この健康保険に対しては、会社や組合によって違いがあります。

自分の健康保険について調べてみるのもいいですし、私はライフプランニングをする際に、必ずご説明させていただきます。

もちろん、健康保険のことだけ知りたい！でもOKなので、お気軽にお声かけくださいね。

次に介護保険！

多くの方にとって馴染みの薄い保険かなと思います。

イメージとしては、40歳になったら給料からいきなり引かれる・・・

なんじゃこれ！みたいな感じです。

ここもざっくりお話すると、この保険が適用されるのは、公に設定された介護・支援状態になった際です。

その時に、お金の支援だけではなく、物（サービス）的な補助も得ます。

例えば、訪問介護などの在宅サービス、さらに、自宅に手すりをつける等、改修を行った際は20万円を限度に9割の金額が戻ってきたりと、なかなか手厚い国のサービスになっています。

そして、労災保険！

なんとなく、労災という言葉は聞いたことがあるかと思います。

簡単に説明すると、業務及び、通退勤の事故、ケガ、死亡等の保証ですね。

通勤手当の申請に通勤地図を提出したことがあるかと思います。ご存知だと思いますが、その経路上でなくては通勤災害とは認定されません。

ただ！

途中のスーパーなどに寄って晩御飯の買い物をして、申請した経路に戻り災害に遭遇した場合は通勤災害の対象になります！

ですが、お酒を飲んで申請した経路上で転んで怪我しても通勤災害には該当しないので、ご注意を！

この保険に関しては、法人に加入が強制されていますので、

「私、そんな保険料はらっていないわよ・・・」

という方！会社が全額払っていますので、どうぞご安心ください！

最後、雇用保険！

なんとなく、聞いたことはありますか？

労働者が失業した際に給付や、再就職の援助を国の窓口である公共職業安定所（ハローワーク）が行っている保険です。

こういうご時世なので、いつ自分が無職になり所得が無くなってしまうかわからないので、国が補助してくれるのは大変ありがたいですよね。

ただ、給付に際しては、退職事由などで給付の期間や金額が事細かに決められています。

注意が必要ですね。

ちなみに、この雇用保険に関しては2020年10月より変更がありました！

自己都合退職における待機期間7日間＋最長2ヶ月間の給付制限（従来は7日間＋最長3ヶ月でした）

今後、退職予定のある方は参考にしてみてくださいね！

いやぁ・・・

ババババババババババっと書いてみましたが、社会保険の、ほんっっの触り、表面の表面部分を紹介しただけですけど、こんなにいろいろ保証があるんですよね。

何回も言いますが、本当にこれはまだまだざっくりで知れば知るほど「手厚い！」と感じてもらえるはずです！

私が冒頭に手のひらクルーッってしたのを少しはわかっていただけるかと存じます。笑

しかし！

社会保険は究極の浅く広く保険です！

人生は100人100色！！

浅く広くにご自身での自助努力がどうしても必要になってきます。

ですから、ご自身のライフプランの強みと弱みを賄うことを共に考えられるパートナーが私みたいなFPだと考えて下さい！

ごちゃごちゃした社会保険の内容を逐一覚えなくていいんです。

ちょっとしたことでもなんでも軽く聞ける存在が私たちFPです。

ちなみに、とにかく愚痴を聞きまくるコーナーをしたことがありました！

今は少しお休み中なのですが、また復活しようかな・・・

ま、そのことはそのうち考えます！笑

今回は少し小難しい内容でしたが、最後までお読みいただいて、ありがとうございました！

感謝！！

・・・みなさん、お気づきでしたか？

実は社会保険のうちの「年金保険」について全く触れていないことを！！

決して忘れていたということではないですからね！

いや、本当ですって！笑

というのも、年金については、お問い合わせも大変多く、最後の自助努力の部分とかなりリンクしてくるので、別枠で機会を儲けようと考えています！

次回、乞うご期待！！

最後の最後まで、ありがとうございました！

こんにちは！

自由度高めのFPよりお送りしております、ちょっとだけためになるお話し。

今回は

「家」

についてお話ししていけたらと思います！

みなさん、どうでしょう。

人生の3大買い物の家についてどんな考えをお持ちですか？

男たるや、一国一城の主人でなければならぬ！

という方や

身軽に時代背景に合わせて動きやすい賃貸派だよ！

という方。

それぞれのお考えがありますが、どちらが間違っていると思いますか？

そうですね。

間違いはありません。

人それぞれですから！

このスタンスは決してくずしません。私。

崩れてきたら、どうぞお叱りください！笑

このような、購入派、賃貸派のほかに戸建派、集合住宅派など、家に関しては議論がつきません。

ただ、どの派閥(笑)にも一つだけ共通していることがあります。

少なからず、お金がかかることです。

購入派の方は、言わずもがな住宅ローンや修繕積立金や各種税金

賃貸派の方は、家賃や引越しした際の初期費用

そして、次回以降のお話しになりますが、ご実家を継がれる方も相続税や名義変更に伴う各種費用

など、住宅に関して、生きていく上ではそれなりのお金を支払って行くことになります。

私のお客様では、住宅購入前にライフプランニングを初めて、そして、再度ご希望される方が大変多くいらっしゃいます。

今後の人生設計において、重要なポイントですからね。

今回はその中でも一番ご相談の多い

「住宅ローン」

について少しだけお話しできたらと思います。

ご自宅を購入された方、ご検討中の方は改めてのおさらいになりますが、住宅ローンには

固定金利型

変動金利型

固定金利選択型

があります。

読んで字の如く、金利がずっと固定なのか、年に2回見直しがあり変わるのか、その両方をMIXしているのかの違いです。

この金利に関しても一長一短あります。

固定金利は、完済まで金利が変わらないので先々の見通しが立て易い。だけど、変動金利に比べて金利は高い。

変動金利は、金利が固定金利に比べて低いですが、5年に1度返済額の見直しがあり、先々の見通しが立てにくい。

そして固定金利選択型はどの程度固定金利期間を設定するのが良いのか分かりにくい。

最悪の場合、固定金利型と変動金利型のデメリット部分だけ引き受けてしまう可能性がある。

ざっくり言うとこんな感じですね。

迷いますよね。笑

じゃあ何がいいの？というのはそれぞれのライフプラン次第です。←お決まりですね

では、そのローンはどこで借りるの？

いや、馬鹿か。そんなの銀行に決まったるだろ！

と思われる方もいらっしゃると思います。

馬鹿は否定しません！いい意味で(笑)

でも実は、銀行などの民間金融機関と公的な期間の住宅金融支援機構でも融資しています。

さらにまたその2つをMIXした融資もあります！

フラット35というものを聞いたことがあるでしょうか？

それです。

フラットと言っているくらいなので金利がフラット、固定金利での住宅ローンになります。

申し込み基準や条件など詳細はありますが、ポイントとなるのが

・年収400万円未満ですと年間合計の返済額が30％以下の融資額

・購入代金の90％超の融資は金利が高くなる

というところがローン取り組みの目安となるところでしょうか。

ですが、保証人や保証料が要らなかったり、繰上げ返済の手数料がいらなかったりとメリットもあります。

あと、あまり知られていないことですと、リフォーム代金は使用できないのですがセカンドハウスの融資には使えるということなど将来的なプランにも活かせることが実はあったりします。

その将来的なプランで重要になるのが、長いローンの出口、つまり完済時期についてご相談いただくことも多々あります。

ご相談いただく方の多くは「早く住宅ローンを終わらせたい」という方が多いです。ごもっともです！

ライフプランニングでは、現役在職中にローンを支払い、退職金で完済しようと考えていらっしゃる方が多く、長期の資金計画に展望をお持ちで、とても感心することが多いです。

ただ、ご自身の退職金の目安がイメージできていらっしゃらない方も多く、ライフプランニングを通じ興味を持ちご自身で調べていただいた方もいらっしゃいます。

その結果、ローン返済額は退職金でちょうど賄えそうです！よかった！とおっしゃっていただいたこともあります。

？

？？

実は、よくなかったんです。

確かに、住宅ローンの繰上げ返済には2種類、返済期間短縮型と返済額軽減型があり、返済期間短縮型のほうが、利息軽減効果は高いのです。

この方のように、退職金で返済期間を短縮して、住宅費の支払いが完了するのはいいですが大きな落とし穴があったのです。

単純にいうと、老後資金の準備がとある理由で難しく、金融資産が赤字に転落する可能性が非常に高く、数年間、生活費が捻出できなくなる事態が予想できたのです。

より多くの方のお役に立てるのならと具体例としてこうして匿名での公表に了承していただけたので、お話できておりますが、身バレ防止のため、詳細は伏せますが繰上げ返済のタイミングと方法を工夫し、安心したライフプランを作成することができました。

このお客様も、ライフプラニングをせずに退職金をそのまま住宅ローンを全額返済していたらと思うとゾッとしたよ。とおっしゃって下さいました。

もちろん今後、このライフプランは変わっていくとは思いますが、将来設計のベースであることは間違いありませんよね。

今、ご自宅のご購入を検討されていらっしゃる方、

いつか自宅をご購入を検討しているもののタイミングがわからない方、

今の住宅ローンで払い続けて行ってもいいのか不安を感じられている方、

住宅ローンの借り換えをご検討されてらっしゃる方、

・・・

どんなお悩みでも大丈夫です。

どうぞ、お気軽にお声かけ下さいね。

さて、前回はライフプランニングとはなんぞや？

というテーマでお話しましたが、今回は、どんなお金が必要になるか。

そのお金を用意するにはどんな手段があるのか。を一般論でお話できたらと思います。

前提として、相談会や個人面談を通して、全く同じライフプランが完成したことは一度もありません。

当たり前ですよね。個人差があって当然です。

私がもし、あの方と全くライフプランでしたよ！ってFPに言われたら

「一括りにしないでおくれよ・・・」

って感じてしまいますし、本当かよ！って一気にそのFPに対して信頼しなくなります。

FPにとって信頼ほど大事なものはありません。

さらに、ライフプランは段々変化します。

これも当たり前ですよね。

良くも悪くも変化していきます。

ちなみに20代の頃、初めて受けたライフプランニングですと、

今頃、私はカレー屋を経営し5年が経ち、複数店舗を視野に入れて大きく預貯金を取り崩す時期だそうです。

現状はカレーは相変わらず大好きですが、カレー屋を経営していません。

もし、仮にカレー屋さんを経営していたとしても、2021年現在のこの時期には、歴史に残る伝染病の影響で複数店舗を展開することはほぼ不可能なのでは？と感じます。

逆にテイクアウト専門店として大成功を収めて、海外に進出しているかもしれません。

夢がありますね（笑）

前置きが長くなりました。

そんなところで、今回は一番お金の目処が分かりづらく、変化していく

「教育費」についてお話ししていきます。

教育費と聞くと真っ先に浮かぶのが学校へ支払う学費ですね。

あ、ちなみに他の方はどうか分かりませんが、私はこの時点で、

「一般的に教育費は〇〇万円です！ﾄﾞﾔｯ」

とはしません。なぜなら、幅が広すぎますし、平均値ならこの世の中いくらでも調べられらます。

以前、お客様に

「教育費は将来への大きな投資です」

とおっしゃられた方がいらっしゃいました。

本当に素敵な考えだなと感心しました。そういう意味でも、大枠で固定概念を持たずに

「こうなってほしい」「こうしてあげたい」

を第一として逆算的に

「大体この程度の教育費が必要だと考えられます。」

という情報を提供させていただき、そこにむけた準備のお手伝いをさせていただく方が、リアルなライフプランになるのかなと感じているからです。

では、教育費の準備のお手伝いとはどんな方法があるのでしょうか。

ざっくりまとめると4つの準備方法があります。

①預貯金

②こども（学資）保険

③教育ローン

④奨学金制度

大きく分類するとこの4つに絞られるかなと思います。

もちろんどの方法にもメリット・デメリットが挙げられます。が、多くのお客様は、まずは①と②を併用し、不安な面があれば、③と④も考える。という方が多いです。

ここで良し悪しの個人的意見をお話しするのは好きではありません。

先述した通り、ライフプランは百人百色。様々なバックボーンがあります。ですから、私がこうしなさい、ああしなさいというのは無理です。私のライフプランではないからです。

ですが、アドバイスや他の事例はお話しすることができます。

例えば、

①の預貯金であれば、財布を3つにして目標金額を計画前倒しでクリアできた方法！

②こども（学資）保険の受け取り方をイメージすると、どのタイプの保険が良いか明確になる！

③教育ローンは学校納付金意外にも使っていいの？！

④返さなくてもいい奨学金？無利息の奨学金？そんなのあるの？！

等々、こんなこともできるのか！という情報をお渡しできればなと思っています。

少しでも不安があれば、お気軽にお声かけくださいね。

愚痴も大歓迎です！笑

最近なにかと、FP（ファイナンシャル　プランナー）という言葉を耳にする機会があるかと思います。

御多分に洩れず、私もFPです。

FPってすごい！頭いいね！ってよく言われますが、驚愕の事実があります。

FPは誰でもなれます。

試験が簡単ってこと？

いいえ。

無資格で、名乗った時点で、あなたもFPです。

本当に言ったもん勝ちです。

いや、本当です。

ただ、知識を習得するためにFP技能士という資格はあります。

そして、AFP、CFPという世界共通の資格もあります。

商売をする以上は、肩書きや一般的に資格保持者として信頼を得るために、勉強をして、試験に合格して名刺に載せることができます。

では、FPの仕事とはなんぞや？ですが、一般的に

「お金のことを通じてお客様の人生設計のお手伝いをすること」

ですが、

・法律の具体的な判断（弁護士法）

・具体的な税務相談、書類作成（税理士法）

・投資判断の助言や資産運用（金融商品取引法）

・保険の募集、勧誘（保険業法）

をすることは各法律により禁止されています。

じゃあ、逆に何ができるかというと

・仮の事例や一般的な商品の説明をすること

です。

それだけです。本当です。

だから、誰でもFPになれるんです。

逆を言えば、FPにしかできないことってほとんど無いんですよ。

いわゆる独占業務ってやつが。

ですが、それが弱みでは無く、強みなんです。

俗にFPは企業FPと独立FPに分かれていると言われますが、企業FPはそのまま企業に勤めているFP。証券マン、銀行マン、保険マンなどがあげられますね。

一方、独立FPはもちろん、独立しているFPとなります。

ただ、私は何か独占商品を売るためのFPが企業FPだと考えています。

何か商品を買ってもらうために、一生懸命勉強し知識を蓄え、立派です。

実は私もそうでした。

しかし、自分の中でもやもやとしたことがあったので挫折してしまいましたが。

多くの独立FPは幅広い人脈からお客様を紹介してフィー（手数料、紹介料）を得て収益を立てています。

ただ、中には紹介フィーが高いところばかり狙い、それを売るためだけの方もいるようです。

どの世界も様々な方がいるのは世の常ですね。

私としては、少しでもHAPPYな方が増えていけばいいなと考えているので、これからゆったり少しずつ色んな情報を小出ししていけたらと考えています。

ですから、気負わず、ゆる～くお付き合いいただければ幸いです！

今回はこの辺りで失礼します！

良い一日をお過ごしくださいね